Банкротство поможет выбраться из долговой ямы

Дополнительные три месяца потребовались для того, чтобы арбитражные суды, которым передали эту категорию дел, подготовились к ее принятию. Готов ли был Сбербанк к банкротству своих заемщиков, если бы закон вступил в силу 1 июля? Об этом - интервью с руководителем управления по работе с проблемными активами Сбербанка Максимом ДЕГТЯРЕВЫМ.

- Когда принимали закон о банкротстве физических лиц (в декабре 2014 года), получилось, что на подготовку всем участникам отпустили всего полгода. Понятно, что это очень мало. А до последнего времени не было полной уверенности в том, какие же суды будут рассматривать дела о банкротстве. Теперь точно определено - дела о банкротстве граждан будут рассматривать арбитражные суды. И безусловно, им надо к этому готовиться. А Сбербанк - да, подготовиться успел - у нас есть понимание, кто из наших должников попадет под действие закона, к кому мы будем предъявлять требования о банкротстве. Уже даже готовы четкие инструкции для сотрудников -как работать в этих процедурах.

Руководитель управления по работе с проблемными активами Сбербанка Максим Дегтярев. Фото: Павел ФОМИН

- Для чего и для кого принят этот закон? Учитывался ли законодателем опыт Сбербанка во взыскании долгов?

- Это один из самых долгожданных законов в нашей стране - впервые о его необходимости заговорили более 20 лет назад. Работа за это время проделана огромная, процесс согласования был весьма тяжелым. Естественно, специалисты Сбербанка наряду с другими экспертами принимали участие в обсуждениях в рамках профессионального сообщества.

Можно сказать, что личное банкротство - это неотъемлемый атрибут любого развитого государства. Закон позволяет добросовестным гражданам выбраться из долговой ямы и начать жизнь с чистого листа. Его отсутствие оставляло нечестным должникам возможность для манипуляций. Например, они обращались в иностранные суды, мотивируя это отсутствием возможности получения правовой защиты в России. Теперь такая возможность для злоупотреблений ликвидирована.

Несомненно, принятие этого закона - огромный шаг вперед для наших правовой и кредитной систем.

- Для кого в большей степени этот закон? Для банков или должников?

- Закон направлен на защиту интересов честных, добросовестных людей, попавших в тяжелую ситуацию. Им он позволяет цивилизованно освободиться от долгов, - при этом максимально прозрачно и пропорционально удовлетворить требования всех кредиторов. Именно эта логика заложена в основу закона.

Однако это не означает, что, став банкротом, можно просто не возвращать долги. Став банкротом, человек должен быть готов, что в будущем столкнется с определенными ограничениями. Поэтому нужно взвешенно подходить к принятию такого решения.

Как правило, если у человека кредит в одном банке, то ему выгоднее договориться там о реструктуризации без процедуры банкротства. В первую очередь банкротство нужно тем, у кого много долгов перед разными банками. Согласитесь, что в такой ситуации маловероятно без четких правовых рамок договориться об устраивающих всех условиях реструктуризации долга.

- Наверняка закон имеет свои подводные камни… Какие основные проблемы данного закона?

- Безусловно, есть и подводные камни, и определенная обеспокоенность….

В первую очередь это готовность судебной системы к резкому увеличению потока дел за счет нового направления. Арбитражные суды, которые, как теперь стало понятно, будут рассматривать дела о банкротствах, пока не готовы к кратному увеличению нагрузки. Ни у кого не вызывает сомнения, что количество дел о личном банкротстве быстро превысит объем дел о банкротстве юридических лиц. Особенно в первоначальный период.

- Вызывает озабоченность и вопрос о системе оплаты работы арбитражных управляющих. Их участие во всех процедурах банкротства граждан является обязательным. Закон устанавливает фиксированный размер оплаты их деятельности - 10 тыс. рублей за процедуру.

- Понятно, что работа по личному банкротству значительно проще для управляющего, нежели процесс банкротства юридического лица. Но разница в вознаграждении очень велика... Когда нет материальной заинтересованности, растет риск того, что управляющие будут либо отказываться от работы с частниками, либо делать ее спустя рукава. Существует риск того, что эту нишу займут недостаточно компетентные или, что еще хуже, недобросовестные финансовые управляющие. А это значительно ухудшит положение как должника, так и кредитора. Вопрос в том, как найти правильную систему мотивации для арбитражных управляющих.

И наконец третья проблема - недостаточная информированность населения. Системной просветительской кампании не проводилось, должникам непонятны «правила игры». Ведь никто не объяснил преимущества и недостатки банкротства, чем это грозит каждому конкретному человеку. И хотя теперь появилось время - заявления о банкротстве начнут принимать с 1 октября, но у большинства людей как не было, так и нет понимания, как работает система банкротства. Человек не может грамотно рассчитать последствия этого шага, вот в чем загвоздка.

- Может ли процедура банкротства помочь добросовестному человеку, который по объективным обстоятельствам попал в затруднительное финансовое положение (как пример - потеря работы)?

- Да, может.

Не секрет, что зачастую банкротство - единственный возможный способ избавиться от задолженности по неподъемным кредитам.

Но это только если наш «несчастный» должник будет сотрудничать с кредиторами и не попытается скрыть доходы или имущество. Хочу сразу предупредить, что заключенные перед банкротством договоры дарения недвижимости или автомобилей по закону будут аннулироваться. А попытка скрыть доходы может привести к штрафу, административной или даже уголовной ответственности.

Зато, пройдя всю эту малоприятную процедуру, банкрот становится чист перед кредиторами и перед законом. Даже если долги выплачены не в полном объеме.

- Можно ли в рамках данного закона обратить взыскание на квартиру банкрота, если она является его единственным жильем?

- Нет, нельзя, если данное жилье является единственным, как и участок земли, на котором оно расположено. Но есть одно исключение, если квартира куплена по ипотеке, то ее можно будет реализовать и погасить долг банку.

Много еще чего нельзя изымать у банкрота, например, личные вещи, награды и призы, предметы, необходимые для работы и т. п. Оставят несостоятельному должнику и деньги, но только в сумме, равной прожиточному минимуму.

- Какие последствия банкротства ожидают гражданина после процедуры банкротства?

- Последствий на самом деле много. По закону человек сохраняет официальный статус банкрота в течение 5 лет. В этот период, например, ему запрещается заниматься предпринимательской деятельностью, а также занимать ряд руководящих должностей в коммерческих организациях. Также закон обязывает гражданина сообщать банку, что к нему была применена процедура банкротства. Есть и другие, не столь очевидные, ограничения.

- Будет ли Сбербанк 1 октября подавать заявления о банкротстве граждан?

- В принципе всех граждан - должников Сбербанка можно разделить на три группы. Первая - это непосредственно заемщики - физические лица. Вторая - индивидуальные предприниматели. И третья - поручители по кредитам юридических лиц.

Начнем с последней. Тут можно сказать сразу - Банк будет подавать заявления о банкротстве граждан-поручителей по просроченным кредитам компаний. Это, как правило, руководители или собственники бизнеса, обладающие достаточной финансовой грамотностью и активами. Уже сегодня можно составить список фамилий, которые с высокой долей вероятности будут фигурировать в первых процедурах банкротства. Они либо сами подадут заявления «в первых рядах», либо это сделают банки. В такой ситуации нет смысла терять время и деньги, продолжая взыскивать долги с поручителей.

Что касается индивидуальных предпринимателей, то для них, по сути, ничего не меняется. Процедуры банкротства в отношении них применяются и сейчас.

По основной массе заемщиков - физических лиц - у нас есть понимание критериев, в отношении кого мы будем подавать заявления о банкротстве.

Во-первых, мы будем это делать, если знаем, что у человека кредиты в нескольких банках и есть имущество, за счет которого могут быть погашены наши требования. Если же кредит только в нашем банке и других долгов нет, будем предлагать другие механизмы выхода из сложившейся ситуации.

Во-вторых, процедура банкротства будет применяться для относительно больших долгов, так как она сопряжена с дополнительными расходами со стороны банка.

- Что бы вы посоветовали вашим должникам, которые не могут погасить кредит?

- Самый простой и очевидный совет: нужно прийти в банк и рассказать о своей проблеме. Предложить свое решение, если оно есть. Мы готовы помогать нашим клиентам выходить из тяжелых ситуаций.

Еще я бы советовал воздержаться от обращения к различного рода посредникам, предлагающим решить все проблемы с банком по «сходной цене и без возврата долгов». Нужно помнить, что кредит в любом случае возвращать придется, но еще придется платить за услуги «решальщиков», «освободителей» и прочих «помощников».

Нам важно наладить конструктивный диалог с каждым должником. У нас нет задачи забрать у человека все имущество. Поверьте, нам оно не нужно. А нужно, чтобы просто был возвращен кредит. С этой точки зрения закон о банкротстве дает понятный и прозрачный механизм удовлетворения требований кредиторов при сохранении интересов должника.